L’ordre des opérations décide du montant
La franchise s’applique avant le plafond, jamais l’inverse. Sur un dommage retenu de 600 euros avec une franchise de 150 euros, l’indemnisation théorique est de 450 euros, à condition que le plafond de la garantie concernée soit au moins égal à ce montant. Si le plafond est inférieur, c’est lui qui fixe le versement, et l’écart s’ajoute à votre reste à charge sans que la franchise n’y soit pour quelque chose.
Une franchise exprimée en pourcentage se calcule sur le montant retenu par l’assureur, qui n’est pas toujours votre devis de réparation : vétusté, valeur déclarée ou coût de remise en état peuvent servir de base. Le minimum applicable, quand il existe, change tout sur les petits sinistres : une franchise de 10 % avec un minimum de 150 euros se comporte comme une franchise fixe de 150 euros tant que le dommage reste sous 1 500 euros.
La même casse, avec cinq franchises différentes
Le tableau reprend votre dommage et votre plafond, et fait varier la seule franchise. C’est la comparaison qui manque au moment de choisir une formule, quand deux contrats affichent des cotisations proches.
| Franchise | Franchise retenue | Indemnisation | Reste à charge |
|---|---|---|---|
| 0 € fixes | 0 € | 600 € | 0 € |
| 75 € fixes | 75 € | 525 € | 75 € |
| 150 € fixes | 150 € | 450 € | 150 € |
| 300 € fixes | 300 € | 300 € | 300 € |
| 500 € fixes | 500 € | 100 € | 500 € |
| 10 % du dommage, minimum 150 € | 150 € | 450 € | 150 € |
Simulation appliquée à un dommage de 600 € et à un plafond de 1 500 €. Une franchise plus basse se paie en cotisation annuelle : l’arbitrage se fait sur le montant que vous pouvez absorber sans assurance, pas sur le prix affiché.
Ce que ce calcul ne dit pas
Il suppose que la garantie s’applique. C’est la première question, pas la seconde : une clause qui exclut le vol en extérieur non surveillé rend le calcul sans objet, quel que soit le montant de la franchise. Il ignore également la base de valeur retenue par l’assureur, qui peut réduire le montant du dommage avant même la franchise, et les éventuels sous-plafonds par catégorie de matériel, fréquents sur les accessoires et les batteries.
Sur un sinistre en cours, l’interlocuteur reste votre assureur, et un expert en cas de désaccord sur le montant retenu. Respectez d’abord les délais de déclaration prévus au contrat : c’est le dépassement de délai qui fait perdre le droit à indemnisation, plus souvent que le fond du dossier. La marche à suivre figure dans le guide déclarer un sinistre drone.
Avant de déclarer, vérifiez ces cinq points
- La garantie couvre bien la circonstance exacte du dommage.
- La franchise applicable à cette garantie, en montant ou en pourcentage.
- Le minimum de franchise, s’il en existe un.
- Le plafond par sinistre et le plafond annuel.
- Le délai de déclaration et les pièces exigées.
Ce calculateur produit une estimation à titre d’information générale. Il ne vaut ni accord de prise en charge, ni engagement d’indemnisation : seules les conditions du contrat souscrit et la position de l’assureur font foi.
Questions fréquentes
Comment calcule-t-on un reste à charge ?
On retranche la franchise du montant du dommage retenu, puis on plafonne le résultat à la garantie souscrite. Ce que vous percevez est le plus petit des deux, et l’écart avec votre dommage réel constitue le reste à charge.
La franchise s’applique-t-elle si je ne suis pas responsable ?
Le traitement dépend du contrat, des circonstances et de l’éventuelle responsabilité d’un tiers identifié. Demandez à votre assureur l’application précise des garanties par écrit.
Vaut-il mieux une franchise basse ou une cotisation basse ?
La question se tranche sur le montant que vous pouvez absorber sans assurance. Si un sinistre de 500 euros vous met en difficulté, une franchise basse a du sens malgré la cotisation ; sinon, une franchise plus élevée réduit le coût annuel sans changer votre couverture sur les sinistres importants.
Une franchise s’applique-t-elle à chaque sinistre ?
Elle est généralement examinée sinistre par sinistre, selon les conditions applicables. Vérifiez le libellé exact de votre contrat, notamment en cas de sinistres rapprochés.